Luotoissa ennen uutta lainsäädäntöä piilee korkoriski

Me kaikki tiedämme, että Syyskuussa 2019 voimaan astuneen lainsäädännön myöntä lainojen korot laskivat maksimissaan 20 prosenttiin ja sen lisäksi muut lainaan liittyvät kustannukset saavat olla enintään 150 euroa.

Pandemian aiheuttaman markkinatilanteen ja velkaantumisen estämiseksi, hallitus asetti voimaan uuden lain joka rajoittaa lainojen suoramarkkinointia ja niille asetettiin samalla uusi 10 prosentin korkokatto, joka koskee kaikkia kulutusluottoja paitsi osamaksuja ja luottokorttimaksuja.

Vakuudettomia luottoja välittävä Luottonetistä.fi sivusto ilmoitti uusimmassa tiedotteessaan, että luottojen koroissa piilee korkoriski. Lainat ja luotot jotka on haettu ennen 1.1.2021 saattavat nousta kustannuksissa jopa 20 prosentin nimelliskokoon vaikka alkuperäinen korko sopimuksen mukaan oliskin ollut alle 10 prosenttiyksikköä.

Syynä lainsäädännön voimaan astuminen 1.1.2021 tai aikaisemman korkokaton jatkaminen, joka ei näillä näkymin tule koskemaan edelleenkään luottokortteja tai osamaksuja.

Toisinsanoen lainat jotka haetaan vielä ennen Joulua 2020 saattavat nousta kustannuksissa merkittävästi.

Kuluttajien on hyvä olla tietoisia tästä tilanteesta etenkin, jos haetaan suurempaa lainaa joulun alla. Pienempien lainasummien kohdalla korkotason muutokset eivät vaikuta yhtä merkittävästi.

Lue aikaisempi julkaisu: lainan saaminen vaikeutuu

Lyhyt yhteenveto

Oikeusministeriö on 10.11 lähettänyt asiaa koskevan lakiluonnoksen jo lausuntokierrokselle. Jos lakiluonnos menee läpi, korkokatto tulee jatkumaan vielä ensi vuoden Syyskuuhun asti.

Lainoja on ollut huomattavasti vaikeampi saada Heinäkuun jälkeen, kun voimaan asetettiin uusi väliaikainen laki. Monet aikaisemmin lainaa saaneet yllättyivät, kun sitä ei enää ollutkaan yhtä helposti tarjoilla.

Itse asiassa monet saivat hylättyjä lainapäätöksiä vaikka luottotiedot olivat puhtaat, tulot olivat riittävät ja aikaisempia lainoja ei ollut.

Vanhanaikaiset pankit ovat kaikkein kitsaimpia tehdessään uusia lainapäätöksiä tälläisina aikoina.

Onko yhdistelylainoja enää mahdollista saada?

Luotonantajat ovat itse laatineet yrityksilleen omat ehtonsa lainojen suhteen. Jokaisen pankin ja rahoituslaitoksen kohdalla ehdot ovat tiukentuneet runsaasti.

Yhdistelylainojen suhteen asia ei tee poikkeusta: nykyään on yhä vaikeampi saada vaihdettua aikaisempia lainoja uuteen korkokaton mukaisene lainaan. Monet yritykset pyrkivät käyttämään uutta korkokattoa myös hyödykseen markkinoinnissaan mainostaen 10 prosentin maksimikorolla varustettuja lainoja.

Jos aiot hakea yhdistelylainaa, muista tarkistaa lainaehdoista viittaukset lainsäädännön muutoksiin jotta hakemasi järjestelylaina ei muutu takaisin yhtä kalliiksi kuin se aikaisempi laina jonka yhdistit.

Muista vertailla lainat.

Suomen parhaat lainat

Suomessa toimii lähes 80 yksityistä rahoituslaitoista, joista leijonan osa myöntää itse lainoja. Nykyään kuitenkin tätä kokonaisuutta täydentää erilaiset lainojen kilpailutukseen erikoistuneet palvelut, jotka lupaavat kilpailuttaa asiakkaillensa lainoja maksutta.

Lainojen kilpailutus perustuu konseptiin, jossa lainan välittäjä palkitaan yhteistyökumppanin toimesta mikäli asiakas solmii luottosopimuksen. Asiakkaan näkökulmasta palvelun etuna on maksuttomuus sekä se ettei lainatarjouksiin tarvitse millään tavalla sitoutua.

Koska lainatarjouksiin ei tarvitse sitoutua voi kuka tahansa pyytää aina halutessaan tarjouksen lainatarpeestaan ja katsoa minkä hintaista lainaa mikäkin palvelu tarjoaisi.

Tutustutaan seuraavaksi yhteen suosituimmista lainan kilpailuttajista, joka on toiminut alla jo pidemmän aikaan.

Omalaina kokemuksia

Omalaina on lainojen kilpailuttamisen ehdoton ykkösnimi tällähetkellä. Palvelussa on yli 30 yhteistyökumppania joiden joukkoon mahtuu niin perinteisiä pankkeja kuin ulkomaalaisia pankkeja sekä yksityisiä rahoituslaitoksia.

Koska yhteistyökumppanien kirjo on laaja erilaiset lainatarjoukset joita saat palvelusta vastaavat tehokkaasti kuvaa nykymarkkinoista siinä mielessä, että mukana on lähes kaikki suurimmat lainapalvelut jotka ylipäänsä voivat tarjota edullista lainaa.

Omalaina on hyvin käyttäjäystävällinen palvelu, jonka kotisivuilla navigoiminen on helppoa. Lainahakemus onnistuu täyttää vain muutamassa minuutissa ja pelkästään tämän perusteella asiakkaille voidaan tehdä useita lainatarjouksia.

Suuremmissa lainoissa voi kuitenkin joutua esittämään palkkatodistuksia tai muita tarvittavia dokumentteja joilla varmistetaan, että pystyt varmasti maksaamaan lainasi takaisin.

Ferratum lainapalvelu

Ferratumin lainapalvelu puolestaan on hyvin erilainen kuin OmaLaina. Omalainassa kilpailutetaan lainoja, mutta Ferratumissa niitä myönnetään suoraan. Ferratumin palvelu tarjontaa kuuluu laaja kirjo erilaisia lainatuotteita, jota sopivat kaikkiin tarpeisiin.

Heidän sloganinsa viittaa laajaan tarjontaa joka menee näin: ”money for everyone” eli rahaa jokaiselle, kun sitä eniten tarvitsee.

Asiakkaat voivat valita pääsääntöisesti suuremman tai pienemmän lainan. Pienempi laina on ollut yleensä joustoluoton tyylinen joustotili josta voi nostaa rahaa käyttöönsä aina tarpeen tullen. Suurempi laina puolestaan on ollut lähempänä kulutusluottoa, joka maksetaan kerralla tilille.

Vertailupalvelut liisäntyvät hurjaa vauhtia

Vertailupalveluiden suosio ja tarve on ollut kasvussa jo kohta kymmenkunta vuotta. Jatkuva tuotteiden ja palveluiden lisääntyminen sekä saatavus on luonut uudenlaisia tarpeita ja kokonaisia toimialoja on muodostunut jotka ova keskittyneet vain tuote ja palveluvertailuihin ja niiden kilpailuttamiseen kuluttajan eduksi.

Erilaiset vertailupalvelut saavat palkkionsa suoraan yhteistyökumppaneilta kun he välittävät liidejä tai sopimuksia. Näin palvelu voidaan pitää kuluttajille täysin ilmaisena oikeutena tarkistaa aina markkinoilla vallitseva paras hinta.

Lainat eivät suinkaan ole ainoa palvelu jota aktiivisesti internetissä vertaillaan, sillä myös hyvin perinteisiä palveluita joita jokainen tarvitsee kuten sähkösopimuksia vertaillaan. Palvelun kilpailuta-sähkö.fi mukaan kuluttajilla on oikeasti tarve saada lisää tälläisiä palveluita.

Monet vähävaraiset tai pienituloiset saavat merkittävää etua kilpailuttamalla tuotteita ja palveluita, sillä jo muutaman kymmenen euron säästö kuukaude tuo satojen eurojen säästöjä vuodessa.

Vertaileminen tapahtuu aina verkossa

Kaikki vertailun sun muut kilpailutukset voi suorittaa aina suoraan verkossa vaikka kotisohvalta. Työhön tarvitaan vain aikaa muutama minuutti sekä toimiva internet yhteys.

Esimerkiksi Roiamin palvelut ovat käytössä kaikille. Palvelua voi helposti käyttää mobiililaitteella mistä tahansa päin maailmaa tai sitten vaikka kotisohvalta.

Silti erilaisten vertailupalveluiden kanssa oltava varovaisia. Ehdoista kannattaa aina tarkistaa, että palvelu on oikeasti puolueeton ja kilpailuttaa kaikki palvelut ja tuotteet jotka voivat olennaisesti vakuttaa kuluttajan päätökseen tilata tai ostaa palvelu.

Myös isot konsernit ovat huomanneet tämän

Isot yritykset ovat huomanneet vertailupalveluiden lisääntymisen asiakashankitakanavana ja liittynyt mukaan lähes kaikkien palvelua tarjoavien yhteistyökumppaneiksi. Näin isommat yritykset voivat haalia entistä suurempaa asiakaskuntaa eri kanavia pitkin.

Ilman kritiikkä vertailutkaan eivät kuitenkaan ole säilyneet, sillä varsin moni ei ymmärrä toimintalogiikkaa niiden takana ja pitää niitä jotenkin huijauksena ei epäluotettavina.

Kuitenkin lainavertailut sun muut on täysin turvallista suorittaa kotikoneelta tai mobiililaitteelta kunhan tausta asetelma on oikein. Käytä vain sellaisia palveluita joista olet kuullut tai jotka pystyt löytämään jo muutamassa minuutissa.

Jos joudut aktiivisesti etsimään palvelua tai se on esimerkiksi karkeasti käännetty Suomeksi voi kyseessä olla vain huono tietojenkalasteluyritys.

Lainsäädäntö teki lainaamisesta vaikeampaa

Lainsäädäntö on merkittävin tekijä hinnan määräytymisessä eri tuotteiden markkinoilla. Suomessa pikavippejä ja muoita rahoitustuotteita on säännelty jo pidemmän aikaa.

Ensimmäisen kerran rahoitusalaa kuohotti muutokset, joissa luotiin pohaa joustoluottojen syntymisell. Tämän jälkeen vuosia myöhemmin toinen suuri lakimuutos määräsi pikalainojen koron enintään 50 prosenttiin, koska etenkin joustoluottojen todelliset vuosikorot sattoivat huidella jopa 100 prosentissa.

Etenkin pikalainat aiheuttivat tuolloin päänaivaa monille lainanhakijoille jotka ennenpitkää saattoivat ajautua velkaongelmiin, kun velkapääoma jatkoi kasvamista säännöllisistä lyhennyksistä huolimatta.

Viimeisin muutos tapahtui vuonna 2020, kun taloudellinen epävarmuus alkoi nostaa päätään. Lainojen korot säädettiin väliakaisesti siten, että lainan nimelliskorko ei missään tapauksessa saa ylittää 10 prosenttia ja muut lainasta perittävät kustannukset saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Tämä on siis toistaiseksi väliaikainen laindäädäntö, jonka on tarkoitus muuttua ennalleen vuoden 2020 Joulukuussa.

Miten lakimuutokset ovat vaikuttaneet lainan saamiseen

Monelle lainanhakijalle saattaa olla yhtä tuskaa saada tarpeeksi suurta lainaa riittävällä maksuajalla, koska luotonantajat ovat kiristäneet luotonmyöntö politiikkaansa reippaasti.

Alunperin pieneituloiset juhlivat sitä, että nyt markkinoilta saa edullista lainaa. Totuus on aivan toinen, sillä luotonantajat eivät meinaa myöntää melkein millään lainaa pienempituloisille, koska se ei ole kannattavaa korkean riski vuoksi kun siitä saatava palkkiokin on marginaalisen pieni.

Suuremmissa lainoissa tällä lakimuutoksella ei juurikaan ole merkitystä, mutta etenkin pienemmissä pikavipeissä tämä korostuu.

Lakimuutosten tarkoitus oli auttaa kuluttajia vähentämään velkataakkaa ja ennaltaehkäistä velkaantumisen kasvua. Velkaantuminen on jatkunut kiivaana ja jopa vielä pahempana, koska nyt edes lainalla ei voida pitää talouttaa edes väliaikaisesti kasassa vaan on nieltävä ulosotto ja sitä seuraava toimenpiteet lähes automaattisena ratkaisuna.

Seuraavassa artikkelissa tutustumme tarkemmin lainaamiseen.

Lainan hakeminen

Lainan hakeminen on turvallista, eikä se pidä sisällään riskejä jos kaikki tehdään ohjeiden mukaan. Toki on olemassa tilanteita joissa lainan hakeminen voi olla vaarallista. Jos et tunne luotonantajaa tai et ole koskaan kuullutkaan siitä ei lainaa kannata hakea. Terve maalaisjärki auttaa aina nettiturvallisuudessa. Älä myöskään syötä tietoja mihinkään sivustolle jos yhteys ei ole salattu esimerkiksi ssl-tekniikalla, jota myös perinteiset pankit käyttävät.

Moni ei tänäpäivänä uskalla hakea lainaa verkosta, koska pelkää sen pitävän sisällään jotakin riskejä ja näin päätyvät kivijalkapankkien asiakkaiksi jotka pyytävät kalliimpaa korkoa lainoistaan kun monet vakuudettomat lainat. Meille Roiami.fi:ssä on tärkeää, että jokainen kuluttaja voi suorittaa lainavertailun turvallisesti ja luotettavasti ilman suurempia ongelmia.

Lainavertailu on mahdollista suorittaa joko itse tai kilpailuttajan eli kolmannen osapuolen toimesta maksutta. On ihme, että kaikki kuluttajat eivät ymmärrä käyttää mahdollisuuttaan kilpailuttaa lainojansa oikeasti maksutta, koska se on ilmaista eikä yksikään vastaanotettu lainatarjous ole sitova, mikäli yhteisymmärykseen ei päästä.

Näin haet lainaa turvallisesti

Lainan hakeminen turvallisesti on hyvin simppeliä. Käymme lyhyesti läpi ne periaatteet jotka myös muut vertailusivustot ovat koonneet. Vaastaamme siis suoraan siihen kysymykseen miten lainaa haetaan turvallisesti ja ilman riskiä. Yksinkertaisuudessaan lainan hakeminen kannattaa aloittaa hakukoneista, joista löydät jo runsaasti erilaisia lainapalveluita.

Mutta jos haluat olla järkevämpi siirryt johonkin vertailusivustoon tai suoraan lainan kilpailuttajalle. Esimerkiksi vertailusivustot kuten me tarjoamme kuluttajille rehellistä ja puolueetonta tietoa siitä mikä lainapalvelu on järkevä. Kerromme tarkasti kokemuksiamme ja muiden kokemuksia eri lainoista ja lainatuotteista, jotta saat riittävän kuvan siitä mikä laina tai lainapalvelu sopii juuri sinun tarpeisiisi.

Haluamme tähdentää, että vertailumme on oikeasti puolueeton ja kaikki arviomme ja kokemuksemme perustuvat vain Roiami.fi tiimin omiin näkemyksiin siitä, minkälainen lainan tulisi olla. Sivustomme ei siis missään tapauksessa tarjoa mitään oikeudellista apua tai tietoa lainoista vaan tarkoituksemme on vain kertoa minkälaisia lainapalveluita Suomessa toimii.

Lainapalveluita on hurja määrä

Lainapalveluita on tänäpäivänä niin suuri määrä, että kilpailuttamisessa on aina hyviä puolia. Miksi tyytyisit kalliiseen lainaan kun voit laittaa kaikki Suomessa toimivat pankit kilpailemaan sinun asiakkuudestasi ja näin he anelevat päästäkseen tarjoamaan sinulle edullista lainaa.

Saat useita tarjouksia joita voit rauhassa selailla vielä yön pikkutunteina ja katsoa jos jokin näistä saattaa olla sinulle sopiva. Lainojen vertaileminen sopii erinomaisesti jokaiselle kuluttajalle joka tarvitsee lainaa. Olipa kyse sitten pienestä tai suuresta lainasta on aina hyvä ottaa selvää mistä se kannattaa hakea jotta saa juuri sellaista palvelua kuin etsiikin.

Lainavertailu 2020

Roiami palvelussa kuka tahansa voi vertailla lainat maksuttomasti. Lainaa voi hakea aina pienistä 10 euron lainoista jopa 70 000 euron lainoihin asti. Kaikki lainat joita sivustolla vertaillaan ovat täysin maksuttomia.

Eikö sinullekkin käy monesti niin, että tuntuu kuin rahat olisivat lopussa? Järkevin tapa on ottaa lainaa vertailemalla ensin. Lainojen vertailemiseen on olemassa monen monta työkalua tai verkkosivua joiden avulla lainat saa kilpailutettua nopeasti.

Jos haluat saada edullista lainaa heti on järkevintä tutustua verkkosivustollemme tarkemmin. Vertailimme vain sellaisia luotonantajia jotka ovat turvallisia ja vakavaraisia rahoitusyhtiöitöitä. Kaikkien esittelemiemme lainapalveluiden toimintaa seurataan erittäin tarkasti esimerkiksi finanssivalvonnan toimesta.

Lainojen vertaileminen

Lainojen vertaileminen ei ole mikään uusi juttu. Loppujen lopuksi kyse on vain erilaisten tuotteiden tutkimisesta etukäteen siten, että tiedät mistä lainapalvelusta on myönnetty edullisinta lainaa kuhunkni tarpeeseen. Tarvittaessa lainat voi vielä asettaa siten, että tiedät mikä todellakin on edullisin vaihtoehto.

Roiami.fi on tässä kohtaa helpottanut merkittävästi kuluttajien ongelmia markkinoilla kun voidaan oikeasti ratkaista tarpeellisia asioita lainaamisen suhteen. Tällä sivustolle käymme vielä tarkemmin läpi mitä eri lainatuotteet ovat ja minkälaisia ominaisuuksia näillä on.

Erilaisia lainatyyppejä on useita, mutta perinteisimmät niistä ovat juurikin suuri laina kuten kulutusluotto, pieni laina kuten pikavippi tai joustava laina kuten joustoluotto. Kun seuraat aktiivisesti blogiamme tiedät mikä lainatyyppi sopii juuri sinulle.

Kustannukset lainoissa

Lainojen kustannukset luonnollisesti vaihtelevat eri lainan lajityypin mukaan. Kaikkein kallempina lainatuotteina on pidetty pieniä pikalainoja joiden korot ovat voineet olla jopa 500 prosenttia. Tämä on ollut aivan käsittämätöntä, onneksi mukaan on tullut lainsäädännöllisiä tekijöitä jotka ovat säätäneet lainojen korkokatot paljon paremmaksi ja näin kuluttajien velkaantumista on pyritty saamaan kuriin.

Esimerkiksi Takuusäätiö on nähnyt vaivaa velkaongelman kitkemiseksi ja tarjoaa monelle taloudellisten ongelmien kanssa painiville apua ongelmiin. Jos sinulla on ongelmia taloudellisesti selviytymisen kanssa, kannattaa ehdottomatsi vierailla siellä.