Lainsäädäntö teki lainaamisesta vaikeampaa

Lainsäädäntö on merkittävin tekijä hinnan määräytymisessä eri tuotteiden markkinoilla. Suomessa pikavippejä ja muoita rahoitustuotteita on säännelty jo pidemmän aikaa.

Ensimmäisen kerran rahoitusalaa kuohotti muutokset, joissa luotiin pohaa joustoluottojen syntymisell. Tämän jälkeen vuosia myöhemmin toinen suuri lakimuutos määräsi pikalainojen koron enintään 50 prosenttiin, koska etenkin joustoluottojen todelliset vuosikorot sattoivat huidella jopa 100 prosentissa.

Etenkin pikalainat aiheuttivat tuolloin päänaivaa monille lainanhakijoille jotka ennenpitkää saattoivat ajautua velkaongelmiin, kun velkapääoma jatkoi kasvamista säännöllisistä lyhennyksistä huolimatta.

Viimeisin muutos tapahtui vuonna 2020, kun taloudellinen epävarmuus alkoi nostaa päätään. Lainojen korot säädettiin väliakaisesti siten, että lainan nimelliskorko ei missään tapauksessa saa ylittää 10 prosenttia ja muut lainasta perittävät kustannukset saavat olla enintään 150 euroa vuodessa. Tämä on siis toistaiseksi väliaikainen laindäädäntö, jonka on tarkoitus muuttua ennalleen vuoden 2020 Joulukuussa.

Miten lakimuutokset ovat vaikuttaneet lainan saamiseen

Monelle lainanhakijalle saattaa olla yhtä tuskaa saada tarpeeksi suurta lainaa riittävällä maksuajalla, koska luotonantajat ovat kiristäneet luotonmyöntö politiikkaansa reippaasti.

Alunperin pieneituloiset juhlivat sitä, että nyt markkinoilta saa edullista lainaa. Totuus on aivan toinen, sillä luotonantajat eivät meinaa myöntää melkein millään lainaa pienempituloisille, koska se ei ole kannattavaa korkean riski vuoksi kun siitä saatava palkkiokin on marginaalisen pieni.

Suuremmissa lainoissa tällä lakimuutoksella ei juurikaan ole merkitystä, mutta etenkin pienemmissä pikavipeissä tämä korostuu.

Lakimuutosten tarkoitus oli auttaa kuluttajia vähentämään velkataakkaa ja ennaltaehkäistä velkaantumisen kasvua. Velkaantuminen on jatkunut kiivaana ja jopa vielä pahempana, koska nyt edes lainalla ei voida pitää talouttaa edes väliaikaisesti kasassa vaan on nieltävä ulosotto ja sitä seuraava toimenpiteet lähes automaattisena ratkaisuna.

Seuraavassa artikkelissa tutustumme tarkemmin lainaamiseen.